小银行存款利率“一浮到顶”吸引力有限
发布时间:2012-06-14
来源：金融时报
此番央行扩大存贷款利率的浮动区间，为利率市场化改革的推进打开了无限的想象空间。
在各家银行纷纷对存贷款利率作出调整时，记者发现，中小银行的表现最为惹眼--以兴业银行、深发展为代表的股份制银行，以及以宁波银行、广东华兴银行为代表的城商行都将存款利率"一浮到顶"，按央行基础利率上浮10%执行。
在目前存贷比受限、金融脱媒导致存款大幅流失的情况下，小银行借合法的"高息"吸引更多存款的意愿更加强烈。今后，商业银行之间的存款争夺战将更加白热化。
存款利率"一天一变"
在央行宣布扩大存贷款利率的上、下限浮动区间的第二天，也就是6月8日，各家银行纷纷在其网站上挂出各自利率水平。其中国有大行工、农、中、建、交全部维持央行降息前的利率不变，即一年期存款利率为3.5%，较央行公布的基准利率3.25%上浮至1.077倍；全国性股份制商业银行基本实行央行公布的基准利率，即3.25%。
但记者注意到，在随后的一两天中，股份制银行的存款利率开始出现"分化"，一部分股份制银行向工、农、中、建、交五大行看齐，将一年期存款利率调整到3.5%，而另一部分股份制银行则将存款利率"一浮到顶"，按照3.575%执行。
以浦发银行为例。该行发布消息称，"根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》精神，我行在2012年6月8日调整存贷款利率的基础上，自6月9日起对我行人民币存款利率再次进行微调，其中，存款利率最高上浮到基准利率1.1倍，具体为：活期存款利率由现行的0.4%上调至0.44%，上调0.04个百分点；一年期存款利率由现行的3.25%上调至3.50%，上调0.25个百分点；三年期存款利率维持现行的4.65%。"
"股份制银行存款利率的变化，可以视为其对突如其来的利率变化准备不足。"一位银行业人士直言，"事实上，利率市场化在西方发达国家已经非常普遍，在我国香港地区也早已市场化。但这种市场化并非没有规矩，各行之间还是遵循着一定的共同准则。拿香港来说，银行同业公会制定一个参考利率或基准利率，各家商业银行在此基础上制定自己的利率水平。一般情况下，对小额存款利率，各家商业银行都差不多；只有对大额存款，才会体现市场定价。由此看来，我国银行无论是国有大行还是股份制银行，在存款定价上未区分小额、大额，而是对所有存款者都给予同样的待遇，还是一种不成熟的表现。"
多家城商行存款利率"一浮到顶"
引人关注的是，此次利率调整，以城商行为代表的小银行反应最为强烈。
在调息当日，浙江泰隆银行就在其网站上挂出醒目广告，称"我行存款利率一浮到顶，较央行基准利率上浮10%"；广东华兴银行表示，该行自2012年6月8日起人民币存款利率按中国人民银行公布的存款基准利率的1.1倍执行；宁波银行、南京银行的一年定期存款利率也达到上限，为3.575%。
"小银行把利率"一浮到顶"，一是希望借此机会引起社会关注，二是希望借合法的高息吸引更多存款。"某银行业分析师表示。
在目前存贷比受限、金融脱媒导致存款大幅流失的情况下，小银行的揽储压力更加明显。"此次降息释放出利率市场化的明确信号。众所周知，利率市场化改革会造成银行业总体数量减少，并进一步加大银行业集中度和竞争压力。存款保险制度等利率市场化条件一经完善建立，就意味着银行失去了垄断保护，比起国有大行和股份制银行，城商行面临更大的生存压力。"普益财富研究员肖芳表示。
除将存款利率调至上限外，多家小银行的贷款利率也给出了最大的优惠幅度。广东华兴银行表示，该行人民币贷款遵循风险定价原则，逐笔定价，贷款利率浮动区间的下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.8倍，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。
对客户吸引力有限
记者在采访中发现，单纯依靠上调存款利率，小银行对客户的吸引力非常有限。"我的工资卡、基金、理财产品全部在这里，大行又有网点多的优势，不会因为小银行的利率高一点点就把存款搬过去。"正在某大型银行中关村支行办理业务的客户对记者说。
"由于小银行自身存在的天然劣势，至多维护住原来的存款不至于搬家，寄希望于合法的高息大幅增加存款，可能性较低。因为吸引老百姓存款的不仅是价格，还有品牌、便利性等多个方面，而且即使是"一浮到顶"的存款利率也并没有比别家高出多少。"上述银行业分析师称。
也有专家表示，利率市场化将推动商业银行展开更深层次竞争，特别是服务的竞争。银行吸引客户的优惠不仅仅是利率差异，而且包括其他增值服务，如贷款的便利性及优惠等。
"小银行将存款利率"一浮到顶"，其负作用也是明显的，一是容易被主流银行列为另类，这对以后与同业合作不利，二是进一步压缩其利润空间，除非其有持续不断的高收益资产做铺垫，否则无异于饮鸩止渴。"深发展小微金融事业部总监郭世邦表示。
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